Verzuimverzekeringen zijn essentieel voor bedrijven om de financiële lasten van ziekteverzuim van werknemers op te vangen. Daarbij kunnen werknemers zelf ook inkomensterugval voorkomen door een dergelijke verzekering af te sluiten. Maar wat als de dekking van de standaard verzuimverzekering niet voldoende is? Hier komen hiaat en excedentverzekeringen in beeld. Deze verzekeringen bieden aanvullende dekking bovenop de standaard verzuimverzekering. In dit artikel duiken we dieper in op deze twee soorten verzekeringen en hun rol bij verzuim.
Wat zijn Hiaat en Exedent Verzekeringen?
Hiaat en excedentverzekeringen zijn aanvullende verzekeringen die een aanvulling vormen op de standaard verzuimverzekering. Ze zijn ontworpen om de financiële lasten te dekken die niet door de standaard verzuimverzekering worden gedekt.
- Hiaatverzekering: deze verzekering dekt het verschil tussen het loon dat de werknemer ontvangt tijdens ziekte en het loon dat hij zou hebben ontvangen als hij niet ziek was geweest. Het is vooral nuttig voor werknemers met een hoger inkomen, omdat de standaard verzuimverzekering vaak een maximum dagloon hanteert.
- Excedentverzekering: deze verzekering biedt een aanvullende dekking voor werknemers met een inkomen boven het maximum dagloon. Het zorgt ervoor dat deze werknemers een hoger percentage van hun inkomen ontvangen tijdens ziekte.
Waarom zijn Hiaat en Excedent Verzekeringen Belangrijk bij Verzuim?
Verzuim kan een grote financiële last zijn voor zowel werknemers als werkgevers. Voor werknemers kan ziekteverzuim leiden tot een aanzienlijke daling van het inkomen, vooral als ze een hoger inkomen hebben. Voor werkgevers kunnen de kosten van verzuim snel oplopen, vooral als ze verplicht zijn om het loon van zieke werknemers door te betalen.
Hiaat en excedentverzekeringen kunnen deze financiële lasten verlichten. Ze zorgen ervoor dat werknemers een hoger percentage van hun inkomen ontvangen tijdens ziekte, wat hen kan helpen om hun financiële verplichtingen na te komen. Voor werkgevers kunnen deze verzekeringen helpen om de kosten van verzuim te beheersen en te voorspellen. Daarbij kan een verzekering ervoor zorgen dat een werknemer niet zomaar in de financiële problemen komt. Dat kan om meerdere redenen ook positief zijn voor de werkgever.
Waarom werkgevers soms onbedacht een Hiaat of Excedent verzekering aanbieden
Uit onderzoek van TNO (Bron: rapport 2021 financiële situatie arbeidsongeschikten) blijkt dat mensen in financieel slechte situaties vaker en langduriger arbeidsongeschikt zijn. Oftewel, voor zowel de werkgever als de werknemer is het te overwegen een extra dekking af te sluiten. Echter wordt in de praktijk ook wel eens het tegendeel bewezen.
Dit is echter vaak niet de reden waarom werkgevers een Hiaat of Excedent verzekering aanbieden. Werkgevers zien het als een extra arbeidsvoorwaarde om aan te bieden aan gewilde werknemers. Een Hiaat of Excedent verzekering kan worden aangeboden aan mensen die zich zorgen maken over uitval en inkomensderving bij ziekte. Waar vaak niet aan wordt gedacht is het effect van een dergelijke aanbieding bij ziekteverzuim. Als een medewerker ziek wordt is er geen sprake meer van een financiële prikkel na het eerste ziektejaar en ook niet meer als een medewerker de WGA instroomt als er sprake is van een WGA of Hiaat verzekering. Het gevolg is vaak een langere verzuimduur.
Voorbeelden en Case Studies
Laten we een voorbeeld nemen om de werking van deze verzekeringen te illustreren. Stel dat een werknemer een jaarlijks inkomen heeft van €100.000. De standaard verzuimverzekering dekt echter alleen een maximum dagloon van €57.232 per jaar. Dit betekent dat de werknemer tijdens ziekte slechts 70% van €57.232, of €40.062, zou ontvangen.
Met een hiaatverzekering zou de werknemer het verschil tussen €40.062 en zijn normale inkomen van €100.000 kunnen dekken. Met een excedentverzekering zou hij een hoger percentage van zijn inkomen kunnen ontvangen, tot een bepaald maximum.
Conclusie
Hiaat- en excedentverzekeringen spelen een cruciale rol bij het aanbieden van een sociaal arbeidsvoorwaardepakket. Ze bieden een aanvullende dekking voor werknemers met een hoger inkomen. Echter heeft het effect op het ziekteverzuim en haalt het de financiële prikkel weg die normaal gesproken na één jaar arbeidsongeschiktheid zou optreden. Om dit te voorkomen is het goed om altijd te checken wat er wordt verwacht van een werknemer vanuit een Hiaat of Excedent verzekering. Is er een mandaat om iemand te dwingen mee te werken aan de re-integratie? Is er sprake van een extra incentive als mensen meewerken? Beantwoord deze vragen altijd eerst voor er een keuze wordt gemaakt. Meer hulp nodig? Vraag het dan eens aan onze verzekeringsspecialisten of arbeidsdeskundigen.
Zo kies je als werkgever de juiste inkomensverzekering
Welke inkomensverzekeringen zijn er voor werkgevers?
In het complexe landschap van inkomensverzekeringen kunnen werkgevers soms het spoor bijster raken, maar vrees niet! Hier is een handige gids die de mist zal optrekken:
1. WGA-verzekering (Regeling Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten)
De WGA-verzekering dekt de financiële risico’s af die volgen nadat een werknemer na twee jaar ziekte gedeeltelijk arbeidsgeschikt wordt verklaard. Denk hierbij aan het vervolgtraject en de eventuele uitkeringen die dan nodig zijn.
2. Verzekering voor de Wet Verbetering Poortwachter (eerste 104 weken)
Deze verzekering springt in de bres tijdens de eerste 104 weken van arbeidsongeschiktheid van een werknemer. Tijdens deze periode zijn werkgevers verplicht om het loon door te betalen, en dit kan aardig in de kosten lopen. Met deze verzekering ben je gedekt tegen dit financiële risico.
3. Hiaatverzekering
Wanneer de WGA-uitkering niet toereikend is, kan een hiaatverzekering het verschil overbruggen tussen het oude inkomen en de uitkering. Zo voorkom je dat werknemers in een financieel gat vallen.
4. Excedentverzekering
Voor medewerkers die bovenmodaal verdienen, kan de standaard WGA-uitkering relatief laag uitvallen. Met de excedentverzekering kan het inkomen boven het maximum dagloon alsnog worden verzekerd.
5. Interventiepakketten
Nu, als kers op de taart, zijn er verzekeringen die interventiepakketten aanbieden. Deze pakketten kunnen zaken dekken zoals arbeidsdeskundig onderzoek, trajecten voor spoor 2 re-integratie en zelfs medische interventies.
Advies voor werkgevers: Staar je niet blind op enkel de premie of de uitkering. Kijk ook naar wat er in de pakketten zit. Mogelijkheden voor interventies kunnen je op lange termijn veel tijd, geld en hoofdpijn besparen. Vooral als specialistische diensten zoals die van Matchvermogen nodig zijn om een werknemer weer op de rails te krijgen.
Bij het kiezen van een inkomensverzekering is het dus essentieel om alle opties zorgvuldig te overwegen en te kiezen wat het beste past bij jouw organisatie en werknemers. En onthoud: een goed geïnformeerde beslissing nu kan later veel problemen voorkomen.
Vraag een offerte aan, maar niet naast je kopje koffie
Een offerte voor een inkomensverzekering is net als je eerste kopje koffie op maandagochtend; het is essentieel. Zorg dat je het krijgt voordat je de volledige lading van de WGA op je bord krijgt. Eenmaal een instromer in de Ziektewet of een arbeidsongeschikte werknemer? Dan zal de verzekeraar deze persoon niet meer meenemen in de polis. Dit is een behoorlijke financiële kostenpost!
Net als die onaangekondigde bezoekjes van een ongenodigde gast, kan arbeidsongeschiktheid onverwacht komen. Helaas hebben wij als arbeidsdeskundige al veel MKB’ers meegemaakt die pas op het moment van uitval gaan nadenken over een juiste inkomensverzekering. Zorg dat je een plan hebt voor die momenten, de 104 weken arbeidsongeschiktheid vliegen voorbij als een zomervakantie. Helaas wel een dure, want een gemiddelde werknemer kost je als werkgever enkel en alleen al aan loondoorbetaling al 40.000 euro per jaar als je niet bent verzekerd.
Direct meer informatie?
